Ezért kerül egyre több magyar adósságcsapdába: azok, akik valóban kivártak, valójában jobban jártak. - Pénzcentrum

2023 elején a lakáshitelek hitelköltségei viszonylag gyorsan csökkentek, de ez a kedvező tendencia 2024 elejére megállt. Sőt, azóta már kamatemelésre is volt példa. Ennek ellenére elmondhatjuk, hogy a jelzáloghitelhez való hozzáférés most jóval kedvezőbb, mint egy évvel ezelőtt. Az alábbiakban arra keressük a választ, hogy mekkora a különbség a jelenlegi és az egy évvel ezelőtti lakáshitel-kamatok között.

A 2022-ben elszálló kamatkörnyezetnek köszönhetően 2023 elejére 11,25%-ra emelkedett a magyarországi jelzáloghitelek átlagos évesített kamatlába. Csak hogy érzékeltessük a változás mértékét - egy évvel korábban, 2022 januárjában még csak 4,53% volt ez az érték.

A kamatok drámai emelkedését követően viszonylag gyors csökkenés vette kezdetét - 2023 során szinte folyamatosan tapasztalhattuk ezt a trendet, amely 2024 első hónapjaiban is tartotta magát. Míg egy évvel ezelőtt a lakáshitelek átlagos évesített kamatlába még 8,56%-on állt, addig márciusra ez a szám 6,64%-ra esett vissza. Azonban a csökkenés lendülete megakadt, és az átlagkamat körülbelül 6,5%-nál stabilizálódott.

Sőt, a tavalyi év második felétől már arra is akadt példa, hogy egy-egy bank emelte, nem pedig csökkentette a kamatait.

Tavaly január elején egy részletes példakalkulációt készítettünk, amelyben megvizsgáltuk, hogy milyen lehetőségek vártak azokra, akik abban az időszakban piaci jelzáloghitelt szerettek volna igényelni. A számítás során 20 millió forint kölcsönösszeget és 25 éves futamidőt állítottunk be alapként, hogy reális képet nyújtsunk a piaci helyzetről.

A korábbi ajánlatok közül az UniCredit Bank minősített fogyasztóbarát hitele emelkedett ki a legkedvezőbb opcióként – a hitelkamat 6,45%-ot tett ki, míg a THM 6,75% volt. Ez azt jelentette, hogy a havi törlesztőrészlet körülbelül 135 717 forintra rúgott volna abban az időszakban. A többi bank ajánlatai sem tértek el drasztikusan, hiszen a legtöbb esetben a havi törlesztőrészlet 140 ezer forint alatt maradt volna. Az egyedüli kivételt az OTP Bank ajánlata képezte, amelynek havi törlesztőrészlete 141 841 forint lett volna.

A fent említett paraméterek alapján ismételten elvégeztük a szükséges számításokat, hogy megértsük, milyen kamatokra és törlesztőrészletekre számíthatnak azok, akik jelenleg lakáshitelt kívánnak felvenni. Jelenleg még mindig találhatóak ajánlatok a 135 ezer - 140 ezer forintos kategóriában, de fontos megjegyezni, hogy az elmúlt egy évhez viszonyítva most már olcsóbb, valamint jelentősen drágább opciókat is felfedeztünk.

Jelenleg a legelőnyösebb hitelajánlatot az UniCredit Bank kínálja. A hitelkamat mértéke 5,99%, míg a teljes hiteldíj mutató (THM) 6,26%-ra rúg. Ez a konstrukció havi 129 942 forintos törlesztőrészletet jelent. Érdemes megjegyezni, hogy a teljes visszafizetendő összeg is kedvezőbb, mint egy évvel ezelőtt: ha akkor választottuk volna az ajánlatot, összesen 40 750 507 forintot kellett volna visszafizetnünk a futamidő végéig. Ezzel szemben a jelenlegi ajánlattal mindössze 38 983 208 forintot kellene visszatérítenünk, ami 1 767 299 forintos megtakarítást jelent.

A többi ajánlat lényegében az egy évvel ezelőtti ajánlatokat tükrözi. A második legelőnyösebb lehetőség a CIB Bank ajánlata, amelynek havi törlesztőrészlete 134 776 forint. Érdekes módon egy évvel ezelőtt is a CIB hitele állt a második helyen, akkor 136 045 forintos törlesztővel. A teljes visszafizetendő összeg az előző évben 40 813 398 forint volt, míg a jelenlegi ajánlat alapján ez az összeg 40 432 796 forintra csökkent, ami 380 602 forint megtakarítást jelent.

Jelenleg az OTP Bank ügyfelei számára a legmagasabb kamatok állnak rendelkezésre, és ez a tendencia jelentős növekedést mutat az előző évhez képest. Tavaly januárban a havi törlesztőrészlet 141 841 forint volt, míg most 149 826 forintra emelkedett. Ez a változás a teljes visszafizetendő összegre is hatással van: míg tavaly a visszafizetendő összeg 42 223 134 forint volt, addig most már 44 648 509 forintot kell kalkulálni, ami 2 425 375 forintos emelkedést jelent.

Azt mondhatjuk tehát, hogy az ajánlatok zöme nagyjából az egy évvel korábbiakkal vannak egy szinten, ám némi utánajárással jelentősen olcsóbb, kevésbé körültekintő választás esetén pedig jóval drágább hitelünk is lehet, mint tavaly ilyenkor lehetett volna.